比"失去房子"更严重的事，很多人不知道
收入骤降、生意失败、突发变故……当月供真的还不上了，很多人以为"大不了房子给银行，两清"。这是最危险的误区。断供的代价远不止失去房子。
| 阶段 | 会发生什么 |
|---|---|
| 逾期1-3个月 | 银行电话/短信催收，开始计罚息（通常为利率上加30%-50%） |
| 逾期3-6个月 | 征信严重受损，银行发催收函，可能上门核实 |
| 逾期6个月以上 | 银行启动法律程序，起诉、申请查封房产 |
| 判决后 | 房产拍卖，拍卖款清偿贷款、罚息、诉讼费、拍卖费 |
举例：2019年300万买的房，首付90万+已还月供40万，欠银行200万。2025年房价回落，拍卖只卖了230万。扣除200万本金、十几万罚息诉讼费后，你可能只能拿回十几万——相当于210万投入只剩零头。
1. 主动和银行协商，绝不玩失踪
银行最怕坏账，其实愿意协商。可以申请：延长贷款期限（30年延到最长年限，月供直接下降）、阶段性只还利息（困难期过后恢复）、调整还款计划。带着收入证明、困难说明去网点谈，态度诚恳，通过率不低。
2. 自主出售房产
与其等法院拍卖（折扣大、费用高），不如自己按市场价卖。正常卖房回收的资金远高于司法拍卖，能保住大部分首付。这是资金缺口不大时的最优解。
3. 借力家人过渡
短期现金流断裂（如失业间隙），向家人周转几个月月供，配合降薪后的重新规划。断供记录一旦产生，5年都洗不掉，短期借款的成本远低于征信损失。
4. 增加收入+削减开支
副业、出租房间、卖掉第二辆车……危机期的目标是"任何方式保住月供"。
买房是长跑，输的不是某个月，而是现金流断了的那一刻。提前规划好退路，才配得上更好的前进速度。