自由职业者的养老和医保规划指南
灵活就业、自由职业、个体户、副业青年越来越多，但没了单位，社保怎么办？自己交会不会很亏？交哪个档最划算？这篇文章把灵活就业参保的账算明白。
一句话：预算够，选职工养老+职工医保；手头紧，至少把医保保住——疾病风险比养老更紧迫。
以社平工资7000元/月的城市为例：
| 缴费档次 | 月缴金额（20%） | 年缴 | 进入个人账户 |
|---|---|---|---|
| 60%（4200基数） | 840元 | 约1万 | 336元/月 |
| 100%（7000基数） | 1400元 | 约1.68万 | 560元/月 |
| 300%（21000基数） | 4200元 | 约5万 | 1680元/月 |
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金。基础养老金 =（社平工资 + 社平工资×缴费指数）÷2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数（60岁退休为139）。举例：按100%档次缴15年，社平工资7000，60岁退休：
交15年总投入约25万（不考虑基数上涨），按当前预期寿命领取15-20年，领取总额40万左右，此外还有身故后个人账户余额可继承。养老账算下来是正的，这也是为什么建议至少交满15年。
1. 4050社保补贴
女性满40岁、男性满50岁的就业困难人员/灵活就业人员，多数城市可申请社保补贴，一般补贴实际缴费的50%-66%，最长3-5年。符合条件的一定去街道/人社局问，一年能省几千块。
2. 医保不要断
职工医保断缴次月多数城市停止报销待遇，补缴后还有等待期。换工作/自由职业的空窗期，要么以灵活就业身份续交，要么先交居民医保兜底，别裸奔。
3. 异地参保看落户/购房需求
不少城市购房、落户、子女上学要求连续缴纳社保记录，在哪交、别轻易断，要看你未来的规划。
| 对比 | 单位职工 | 灵活就业 |
|---|---|---|
| 养老缴费比例 | 个人8%（单位另交16%） | 个人全担20% |
| 退休待遇 | 相同基数下相同 | 相同基数下相同 |
| 工伤/失业/生育 | 有 | 一般无（部分城市生育并入医保） |
灵活就业确实成本更高（统筹部分自己扛），但养老待遇的计算口径和单位职工完全一样，不存在"白交"。收入允许的话，以灵活就业身份参保仍是最稳的保障路径。
社保是底盘，商业保险是补充。先保住国家福利这张底牌，再去考虑理财和其他规划。