公积金贷款额度怎么算？各城市额度一览

更新于2025年 | 阅读时间约6分钟

公积金贷款利率只有3.1%左右，比商贷低一大截，但它有个"门槛"——不是你想贷多少就贷多少。额度由四个条件共同决定，取其中的最小值。搞懂这个规则，你就知道自己最多能从公积金中心借到多少钱。

大多数城市规定：贷款额度 ≤ 公积金账户余额 × N倍。N一般是10-20倍，各城市不同：

举例：账户余额3万，按15倍算，最多可贷45万。这就是为什么准备买房前不要随便提取公积金——余额被提走，额度就跟着缩水。

多数城市要求连续足额缴存6-12个月才能申请贷款。部分城市还有"月缴存额与贷款额度挂钩"的规则，缴得越多、越久，可贷额度越高。

贷款额度不能超过房价的对应成数：首套房一般最高70%-85%（即首付15%-30%），二套房一般60%-70%。买100万的房子，首套最高也就贷70-85万。

每个城市都有天花板：

注意：各地政策调整频繁，办理前以当地公积金中心最新公告为准。

公积金额度不够覆盖房款时，用公积金+商业贷款的组合贷：公积金部分按3.1%计息，商贷部分按当时利率计息。虽然比纯公积金贵，但比纯商贷省很多。贷100万30年，纯商贷3.85%总利息约68.8万，组合贷（公积金60万+商贷40万）总利息约61万，省下近8万。

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公积金是普通人能拿到的最便宜的贷款，能用尽用。办贷款前先用计算器算清楚额度，再看缺口需要多少商贷，做到心里有数。